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GUIHUA.COM理 · 财 · 好规划今日：医疗险
今天来说说大家感兴趣的医疗险。
它算是重疾险的姊妹险种了，虽然都属于健康型保险，但两者相差还是很大的。不过，如果单从实用角度说，医疗险兴许更划算。
首先，咱们来对比一下医疗险和重疾险。
1、补偿方式不同：
医疗险是报销制，它是以费用发生为前提，只要超过了免赔额并在报销额度范围内，花多少，就报多少。但是，医疗险的报销金额必须先扣除已从其他渠道(社保、单位补充等)获得补偿的部分；
重疾险是定额给付型，说白了就是不管你是否治疗，保险公司都会一次性付给你合同约定的保险金额。不过，给付条件必须是你患了保险合同保障范围内的重大疾玻
2、保障期限不同：
医疗险的保障期限一般为一年，也有少数产品是五年或六年的。大家在保险合同上看到的规定“至80岁或者99岁”，指的都是续保年龄，而不是保障期限。如果这款医疗险停售，也不能续保了。
重疾险保障期限更长，也有多种选择，大部分人会选择至70岁，如果预算充分也可以选择保至终身。当重疾险合同生效后，就直接锁定了保障年限和年缴保费，既不会面临停售风险，也不会因为年龄的增加而上涨保费。
3、价格不同：
单从缴费金额来看，医疗险比重疾险便宜很多。一般来说，百万医疗险也就几百元，而对应30万或50万保额的重疾险，则需要年缴几千元的保费。
不过，这种价格差异是源于两者的定价机制不同，咱们也不能拍脑袋就认为医疗险更值。
两者的具体定价差别在于：
医疗险采用自然费率来定价。同时，会根据上一年度该产品的赔付情况相应地调整费率。
(自然费率，指保费是按被保险人年龄增长而增长。因为随着年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，故保费将逐渐增高。)
重疾险采用均衡费率来定价，相当于每年交的钱一样。
如此看来，医疗险和重疾险各有千秋，而医疗险最最吸引人的一点应该就是“价格便宜”了。
那，如何选择一款性价比高的医疗险呢？
看三点
1、保障
现在大部分医疗险都打着“百万医疗险”、“不限社保用药”这类广告，看似差不多，其实内有乾坤。大家在挑选保障范围时，要注意：
医疗责任
大部分医疗险针对的是住院医疗责任，部分产品包含一般门诊或是重疾门诊责任。
关于门诊医疗和住院医疗，很多酗伴是一团浆糊，规划君来简单介绍一下。
门诊医疗指的是非住院产生的医疗费，包含的内容有门诊诊疗费、门诊药费、门诊手术费等。更细化一些看，还可以分成一般门诊和重疾门诊。
而住院医疗，是住院产生的床位费、治疗费、医药费、检查费、手术费等，这部分开销基本算是是医疗险的标配保障。
免赔额
目前，市面上大多百万医疗的免赔额是1 - 2万，一些好的产品还会提供罹患重疾零免赔额的条款。
增值保障
除了以上两个基本保障需要看清外，还有一些增值保障也可以作为评判一只医疗险好坏的标准。比如，绿色医疗通道、垫付等等。尤其是垫付这一项，是对医疗险“实报实销，先销再报“这一弊端的补充，很好的缓解了患病时出现的资金紧张、交不起医药费的情况。
2、时效
前面提到了，之所以医疗险便宜，很大一部分是因为保障时间短导致的。虽然不管怎样肯定是比不了重疾险的保障期限，但咱们在选择时尽量去寻找“矮子里面的高个儿“，尽可能买期限长一些的。
3、健康告知
医疗险的健康告知相对严格一些，因此在选择时最好挑选那些支持智能核保或人工核保的产品。
同时，对于健康告知本身的松紧度，大家也要掂量着来。太紧买不了，太松则可能只是花钱买了个心理安慰，毕竟保险公司也不是傻子，人家也得赚钱不是。
最后，安利一款“定心丸”百万医疗险。
它的名字就叫“定心丸”，身为百万医疗险，有优势也有不足，规划君来逐个分析一下。
优势
投保即可保障5年。
期间不用担心产品涨价或停售，和大多数只有1年保障期限的医疗险相比，算是“矮子里的高个儿”了。
免赔额是5年累计1万元。
前面说过了，大部分医疗险免赔额是每年1-2万，而“定心丸”是5年加一起1万。相当于如果你在第一年就把1万的免赔额消耗了，后面4年等于没有免赔额，这点对于大病的持续治疗更加划算。
有不少增值保障。
比如，住院绿色通道，可以免费帮你推荐并安排全国范围内合作的三级医疗机构住院绿色通道服务；
还有恶性肿瘤第二诊疗意见服务，在全球范围内推荐适合的专家进行二次诊断，或者门诊预约全国范围内合作的三级医疗机构专家进行二次诊断；
另外，健康告知还算人性化。
这是健康告知的条款之一： 最后这点我觉得最实用，就是住院垫付。
可以为你提供住院治疗费用的垫付，避免因为钱不够，而耽误了最佳治疗时间。
当然，这款产品也有不足
停售后无法续保。
这是医疗险的通病，规划君就不赘述了。
投保年龄有要求。
最高投保年龄是49周岁，这不是一款适合中老年的医疗险产品。
整体来看，如果你想购买一款医疗险，“定心丸”是个不错的选择。但如果你想花几百元享受重疾险那样长长久久的保障，建议你别瞎想了，还是踏踏实实去买重疾吧~