最近常听妈妈说，年纪大了真是不中用，想年轻那会儿身体好得嘞，连感冒是什么滋味儿都不知道~

　　可不是么，现在父母最大的风险就是生病，小毛病算是幸运，万一得了个大病，全家操心不说，对钱包也是个巨大的冲击。

　　恰恰是最需要保险的老年人，买保险却是出奇的难，原因有四个：

　　一、上了岁数。

　　很多保险都设有年龄限制，比如市场上的很多意外险的投保年龄上限是65岁，寿险和医疗险的投保年龄一般到60岁，重疾险更是50或55岁都不让买了。

　　二、保费倒挂。

　　年龄越大，患病风险随之增加，保费也就越贵，但保额却常常少得可怜，以至于你的保额还抵不上缴纳的保费。

　　三、健康告知很难通过。

　　老年人难免自带一些疾病，比如三高，或是其它心肝脾肺肾的小毛病，这样一来，通过健康告知的难度就大大提升了。

　　四、对保额也有限制。

　　如果你翻看过几款老年防癌险应该能注意到，这种针对中老年人的“重疾险”产品，最高的保额普遍也只有10万元。这跟我们平时说的重疾险保障至少也要30万有很大的差距。

　　难道说，爸妈只能仰仗社保，和商业保险说再见了吗？

　　也不是。毕竟社保只是基础保障，想要完善，还是得在商业保险上花点心思。

　　对于“爸妈”这个群体来说，规划君推荐以下几款险种

　　意外险推荐指数 ★★★★★

　　意外险可以算是性价比最高的保险了，它不仅和年龄没有线性关系，而且还不受健康状况的限制。再加上老年人腿脚不灵活、行动迟缓等原因，对意外险的需求就更大了。

　　意外险天生的特点就是高杠杆，最适合的形态就是一年期的消费型产品。一般来说，50万保额足矣，对应保费两百元左右，很划算。

　　推荐产品：安意保

　　保障方案：50万意外身故/伤残；2万意外医疗；20万突发性疾病身故

　　年缴保费：198元

　　产品亮点：性价比非常高，折合每天差不多5毛钱成本。65岁以内人群都可以购买。

　　防癌险推荐指数 ★★★★☆

　　如果非要列举专门针对老年人设计的保险，非“防癌险”莫属。

　　规划君在上周六的周报中就提到“据2018年癌症数据统计，每分钟就有7人被确诊”，可见癌症的发病率是相当可怕的。

　　防癌险本质是重疾保障的一种，相当于把癌症从重疾险中拿出来，单独设立了一个保障。尤其是对于爸妈这个高龄群体而言，重疾险已然是不划算了，不如买个防癌险做个针对性的补充保障。

　　具体选择保额和缴费方式时，规划君建议保额尽量选择最高档位，比如10万元，缴费方式可以年缴，期限越长越好，这样年缴保费相对较低，不会给家庭支出造成太大压力。

　　推荐产品：康爱卫士

　　保障方案：5-10万不等，保障期限10-20年不等，最高缴费年限为20年，高费用癌症(比如恶性脑肿瘤、恶性骨软骨癌症、白血病)，将按200%基本保额赔付

　　产品亮点：即使是三高的爸妈也可以购买这款保险，这点在诸多防癌险产品里是非常难得的。75岁以内符合条件的人群都可以购买。

　　医疗险推荐指数 ★★★☆☆

　　大家最熟知的医疗险就是基础医保了，在讨论商业医疗险之前，规划君还是要多唠叨一句：

　　就算父母不属于退休职工，国家医保也是必不可少的，建议大家先把城居保或新农合给补上，再来考虑商业医保的事儿。

　　商业医疗险算是对社保的补充，它和国家医保一样，属于实报实销。大部分医疗险都不限社保用药。

　　从实际使用角度来说，在治疗阶段可以无需为高昂的医药费担心，也不局限患的是什么病，反正医疗险都可以对治疗开支进行报销。

　　不过，医疗险也有两个局限：

　　一是对老人的身体要求较高。

　　一些常见的病症，比如三高，甲亢或甲减等都不能投保；

　　二是，医疗险迭代频繁。

　　一旦产品下架就无法再续保了，尤其是对于上了年纪的爸妈来说，60岁以后基本不可能再投保新的医疗险。

　　但如果父母身体情况还不错，保费预算也相对充裕的话，可以考虑购买医疗险作为对防癌险保额稍显不足的补充。

　　所以酗伴们在选择的时候还是根据爸妈的身体状况，和自身家庭经济状况来决定。

　　推荐产品：臻爱医疗

　　保障方案：医疗保险金百万到千万不等(所选套餐不同，保额不同)

　　年缴保费：百元到千元不等

　　产品亮点：可续保至80岁，只要首次投保如实告知健康状况，后续不会因为健康状况变化或历史理赔而拒保或单独调费。60岁以内符合条件的人群都可以购买。

　　总结一下，给爸妈买保险，意外险必备，防癌险性价比较高，医疗险酌情选择。