没有借钱买过房，你的投资理财就没有毕业 | 小巴学理财

　　中国人常常说自己的国家，是一个不讲信用和名誉的地方。事实上，这或许是因为，以往我们用得着信用和名誉的地方寥寥可数。

　　去年，小巴在做新中产的白皮书报告时，采访了很多新中产人士，发现这是一个普遍的现象。

　　一方面，每个人都把投资理财当做一项极重要的课题，很关心资产的收益率，今年房价涨了多少、股票涨了还是跌了、余额宝的年化利率是多少，个个都清楚得很。

　　而另一方面，个人和家庭的融资却是被极度忽视的课题。

　　简单地说，就是注重投资却不注重融资，正在学习赚钱但不懂得如何借钱。

　　不信，我们来做一个小小的调查，你要买一样东西，资金来源可以用到下面列表中的任一项：

　　➀ 信用卡支付

　　➁ 自有的资金

　　➂ 向父母要（或者借）钱

　　➃ 向亲戚、朋友借钱

　　➄ 资产（比如房产）抵押贷款

　　➅ 信用卡取现

　　➆ 银行无抵押信用贷款

　　➇ 支付宝上的信用贷款

　　⑨ 民间借贷

　　⑩ 裸贷

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　　小巴问过很多人，大多数只了解3~5项，而真正使用到的人更少。对于借钱，不论认知还是意愿，多数人都处于低水平。

　　而不去借钱，很多事情，是不会懂的。

　　很多人都低估了自己的财富

　　小巴在访谈里会问到有多少人会定期给自己的家庭做资产盘点，比例不算很低，10个人里大约有3、4个。

　　怎么做的呢？也不难，比如刚刚小巴还问了对桌的同事，他的算法甚为典型：

　　▷ 先算资产。先把手机上网银、支付宝App打开一遍，记下数目；然后把基金、股票、保险、信托账户打开一遍，记下数目；接着查一查自己小区均价，乘以面积得一总数记下来；其他投资，比如股权、私募；最后再是大项的实物类资产，比如车、珠宝、收藏品，估算个价格，记下来。现金+金融资产+不动产（包括贷款）+其他资产，所有相加得一总数，为资产数目。

　　▷ 再算负债。把信用卡的透支数，房贷剩下的数目，其他或有或无的贷款，加起来是负债。

　　▷ 家庭财富=资产-负债。不过，这样的方式，算的是一个家庭的显性资产和财富。

　　父亲的回答给儿子上了深邃的一课：“孩子，你还没有用尽全力，至少，我一直在你边上，你都没有请求我的帮助。”

　　人类常常会忘记，甚至忽视一些理所当然的、却极为重要的事实和资源，哪怕对于自己的财富也是如此。

　　隐性财富=所有你可以动用的钱=所有显性资产+所有其他你能借到的=你能力范围内的极限。

　　只有到借钱的时候

　　才知道财务和信用的极限

　　过去几年，房价一直在轮着上涨，从这个城市涨到那个城市，从城这头涨到那一头。

　　小巴的一位朋友要买人生中的第二套房子，首付要六成，钱不够。他就照着最前面的资金来源的列表上一项项盘过去，最后想来想去的可行办法是抵押。

　　他的第一套房子买在两年多前，房价涨了之后，剩余的房贷只占房价的三成，提前还掉之后可以抵押，多出来100多万。不过，这三成的房贷，一下子也还不起。怎么办？他想到了父母的房子没有贷款，也拿去抵押出来，一两个月时间给他的房贷过个桥，等到他的贷款下来了，再还给父母。

　　想法很好，等到和父母说了，是可以预见的一顿劈头盖脸的批评，任你怎么和他们把账算清楚，父母总是翻来覆去几句话“不要借这么多债，不好”“赚这么多钱干吗，好好过日子就行了”。

　　“我的老爹啊，我长这么大，靠不靠谱，你心里没点数吗？账我都给你算过了，没问题的，我就一句话，你信不信我吧？你不借，我找舅舅去借了。”

　　父亲权衡再三，最后鉴于儿子一向来还算靠谱的性格，同意了儿子的请求。亲子之间尚且如此，在其他情况下，想要借钱的难度，可想而知。

　　中国人常常说自己的国家，是一个不讲信用和名誉的地方。事实上，这或许是因为，以往，我们用得着信用和名誉的地方寥寥可数。

　　只有涉及利益的时候，信用才体现出它的意义，即确保你还款的意愿及能力。

　　➁ 你有一份可靠的抵押品——比如你有一套房子。

　　贷款，是一门大部分人都缺的学问

　　其实，从财务管理的角度而言，小巴的这位朋友，其实也还是没有达到他的极限。

　　小巴问他，如果你的父亲最终还是没有同意呢？答曰，那就天天缠着父亲给他讲道理，争取说服他；另一边，也去那张表单上一项一项找钱，直到借到足够多的钱。

　　事后，这位很少用信用卡，即使用完信用卡也会第一时间马上还款的老兄，才开始细细考虑借贷在他生活中的意义，拿着他的房产证、收入证明跑遍了杭州的银行办各种信用卡，再把那张资金来源单子上一项一项地去了解。

　　过去两年，小巴听了好多人说，“我当时就觉得房价要涨，想买的，只可惜没有钱”。话不是这么说的，很少有人会放着几百万的现金，准备一波房地产行情将起，倾巢而入的。更合理的方式，是早早触摸识别出自己隐性财富可动用的资源边界，在必要时再去调用。